近日，同方全球人寿携手清华经管学院中国保险与风险管理研究中心共同举办2022中国居民退休准备指数调研报告媒体交流会，现场就近期网友热议的渐进式退休话题、个人养老金等展开深入探讨。清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正、同方全球人寿副总经理彭勃及来自北京、上海、四川、河北等近三十家媒体出席。

国民养老意识和行动正悄然变化

近期，中信证券发布的“65岁男女同龄退休”的话题在网络引起热议，延迟退休对居民主要将带来哪些方面的影响？交流会现场，陈秉正教授解释到，延迟退休其实可以缓解个人在退休储蓄方面的压力，有助于增加退休期间的收入水平。从理论上来说，延迟退休以后的生活时间相对更短了，退休储蓄的压力应该是更少了。当然不同人群的影响应该是不一样的。根据《2022中国居民退休准备指数调研报告》显示，近年来，赞成或者不反对延迟退休人数的比例越来越高了，已经接近80%。对这项政策持更支持态度的人大多具有这样一些特征：收入比较高、处在管理、技术工作岗位、体制内的人群，身体健康的人群。而收入比较低的人，从事体力工作、学历相对低、体制外、身体状况欠佳的人，他们确实更愿意早点退休。

在谈及普通人存多少钱够退休养老时，陈秉正教授建议大体上可按照现在国际上通行的“70-80原则”，也就是说如果退休以后用于日常生活需要的收入能够达到退休前日常生活水平的70%到80%，按照这样一个标准来做退休财务准备。

在彭勃看来，一般养老金的替代率在70%-80%，世界银行的建议是不低于70%，否则生活品质将会下降。“大概从上世纪90年代中期开始，我国的养老金替代率从70%迅速下降到45%。假如单纯依靠养老金来养老，退休以后的收入相比之前会有很大的下降。”

具体到个人，彭勃认为养老不光是一个储蓄问题，还要考虑到长寿风险，近些年平均寿命大概每4-5年增长一岁，也就是说退休后可能会有40年左右甚至更长的时间生活，要对养老金增长和健康支出做出合理的判断。

《中国居民退休准备指数调研报告》已经持续十年的调研，发现中国居民在养老准备和行动方面都发生了显著地变化。陈秉正介绍道，“我们发现受访者不再认为养老主要是政府、企业的责任，而是个人应该承担越来越多的责任。在退休财务准备方面越来越理性化，多元化。去年，养老保险在很多受访者看来，已经超过了银行储蓄，排在了仅次于政府提供的社会基本养老保险金的位置。除此以外，受访者对意外性支出考虑的更多了，特别是对健康保险、医疗保险的关注。”

消费者对养老产品的安全性要求很高

去年，国家正式启动实施个人养老金制度，这具有标志性意义，标志着我国多层次、多支柱养老保险制度框架基本形成。个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施。各有关方面共同努力，群众积极参加，实施3个月以来，参加人数已经达到2817万人。交流会现场，陈秉正教授指出， “个人养老金作为一项全新的制度刚刚推出不久，政府需要在部分城市或地区先试行，积累经验后再逐步推开。我认为，未来随着税收激励力度不断加大，个人养老金有望真正做起来。”

值得注意的是，2022年入选个人养老金产品的7家公司8款专属商业养老保险产品中，稳健型账户2022年结算利率最低为4%，最高为5.15%；而进取型账户2022年结算利率最低为5%，最高可达5.7%。

陈秉正分析，2022年专属商业养老保险收益率较高，主要由于专属商业养老保险属于变额年金性质，且由投保人选择哪些资金进入稳健型账户，哪些进入激进型账户，而保险公司只作为一个投资管理者，帮助投保人管理。即使去年股票市场表现不好，这个收益率也比较正常，不能说很高。

在他看来，未来可供消费者选择的个人养老金产品会越来越多，从收益率的角度看，保险公司按照监管要求，在做好投资风险管控的前提下，专属商业养老保险的收益率保持相对较高的水平仍然可期。

在彭勃看来，相对于短期收益率，长期来看，消费者对于养老产品的安全性要求是非常高的。未来的长期利率可能继续下滑、股市存在变数的情况下，保险公司在资产管理方面需要更加稳健，同时在营销方面也要给客户一个相对较为稳健的预期。

此外，彭勃指出， 随着老龄化加剧，老年人健康问题、长期照护问题日益凸显，而目前市场上提供与之匹配的保险产品非常少。主要是两方面原因，一方面，以老年人为代表的非标准健康人群，风险发生概率较高，保险公司受制于产品精算假设，基于运营风险考虑不得不将部分非标准体用户排除在外；另一方面，不同老年人个体之间，健康水平差距很大。因此，虽然市场需求强烈，但保险公司在相应产品的开发和定价上有一定的困难。

据悉，同方全球人寿在养老领域也推出了很多产品，包括有分红型、非分红型的养老金。2022年同方全球人寿推出同方全球「同耀金生」养老年金保险。此外，其也在积极开发和完善未来的长期护理保险，在变额年金领域积极探索。该公司也于近期推出了“全+”康养服务，其中全家养服务方面链接优质护理及养老服务资源，结合客户养老痛点，为星级客户提供以“1个养老顾问+2个养老方式”为基础的全面养老服务体系，为长者提供舒适、温馨、安全、幸福的品质养老选择。

雇主的养老教育意识与国际存在较大差距

在谈及个人养老金发展任重道远，如何唤起年轻人的养老意识方面，陈秉正教授表示对青年人的金融教育特别是和养老相关的普及性教育确实不够，可能会向年轻人介绍一些金融方面的知识，但在涉及公民责任、公民意识，特别是对家庭、对社会等方面联系起来的金融教育比较少。此外，用人单位，包括企业和事业单位，在这方面对职工的教育和培训远远不够，可以说雇主在这方面的意识和国际上相比差距较大，理念上基本没有。

对此，彭勃表示赞同，他说:“在国外的一些经验来看，雇主在这方面提供了很多的协助，给企业员工提供了很多选择。在国外有专门做职场营销的worksite marketing。当然，中国以前并没有养老产业，因为中国的传统观念是养儿防老。但当下随着社会的人口老龄化、独生子女的政策变化、家庭小型化等因素，实际的状况却变为社会化养老，所以不光是养老金，包括养老护理、养老服务等，都是很突然的一个话题。全社会没有充分的思想准备，不光是在教育方面，在整个产业链都有欠缺。所以，养老意识的培养和教育一方面要主动加强宣传，比如通过短视频、公众号、自媒体等形式， 另一方面，国家一些新政策的出台也会促使大家越来越关注这方面的问题，比如像这次延迟退休政策的出台，其实就是一个对全社会开展教育的机会，促使和引导大家很自然地关注养老问题，关注储蓄，关注养老准备。”